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干货 商业车险全面解读及投保技巧

2017/2/7 0:26:07来源: 河源汽车网

 作为有车一族,相信每个人对交强险都不陌生,不同车型有固定的费率,属于强制险,每年都要买,否则车辆就没法正常上路行驶,但是对于商业险,大家的了解程度就各不相同了。

  商业险分为基本险和附加险,不同车龄、不同的车辆使用频率、不同类型的驾驶人对于商业险的需求都是有区别的。举个例子来说:盗抢险对于有的车主来说根本不需要,对于有的车主来说却是非要不可。

干货,商业车险全面解读及投保技巧

  上图列出了我们常用的商业险险种,在不同用车条件下,车主对于商业险的需求也是不同的,今天我们就如何进行商业险投保做一个分析。

车辆损失险

  车辆损失险是指:保险公司在保险责任范围内,赔偿被保险车辆因遭遇自然灾害(雷击、暴风、暴雨)和意外事故(火灾、高空坠物、外界物体倒塌)发生的损失,以及相关的施救费用。

  举例说明:车停在小区楼下,因为墙面瓷砖坠落砸中爱车,新手倒车不小心蹭到花坛上,由于这两种情况都属于单方纯车损案件,直接打电话向保险公司报案,保险公司会派人到现场勘查,损失金额在2000元以内可以快速理赔,之后就可以到4S店或修理厂修车了。

  必要指数:100%

  适用人群:全体车主

第三者责任险

  第三者责任险是指:被保险车辆在使用过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产损失,依法应当由保险公司承担的责任。

  三责险是按车主投保时跟保险公司约定的保额进行赔付的,最低保额5万,最高不超过1000万,三责险是交强险的有效补充,超出交强险理赔限额的,都可以通过三责险来赔付。

  举例说明:车主A驾驶机动车时发生交通事故,导致行人B受伤住院,共计产生医疗费用3万元,A车主除了投保交强险外,还投保了三责险,保额30万元。那么交强险赔付1万元后,剩余部分的2万元由三责险赔付,如果A车主只买了交强险的话,交强险赔付之后剩余部分的2万元就需要A车主自掏腰包了。

  必要指数:100%

  适用人群:强烈建议全体车主必购险种

全车盗抢险

  全车盗抢险是指:被保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失,以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

  通常意义上的理解就是车辆被偷了,车辆被偷必须是全车,如果是车辆的零部件或车上物品被偷则不属于保险公司的理赔范围。

  申请盗抢险理赔还必须满足两个条件:一是经县级以上公安机关立案侦察,二是立案侦察满60天未能找回。

  必要指数:50%

  适用人群:新车、无固定停车位、经常跑外地的车主

车上人员险

  车上人员险是指:负责赔偿被保险车辆,因交通意外造成的本车乘坐人员受伤或死亡产生的费用,该险种是按照车主向保险公司投保时约定的座位数量及保额进行赔付的。

  车上人员险区分为司机和乘客,可按不同身份投保不同保额,起步保额为5000元,最高不超过100万元。

  大部分时间车上的乘客都是车主的家人或亲戚,无论车上坐的人是谁,发生交通事故后,如果车上人员受伤或死亡,车主都是需要负责赔偿的。

  必要指数:100%

  适用人群:全体车主

划痕险

  划痕险是指:保险公司负责赔偿被保险车辆无明显碰撞痕迹和未露底漆的车辆损失。

  划痕险也是按约定的保额进行赔付的,常见的保额分为2000元、5000元、10000元、20000元四个档次,而且各个保险公司只保新车前三年,自第四年起就很少承保了。

  买划痕险的好处是:可以一次报案维修车辆的多个部位,不需要第一现场,不需要责任认定。

  必要指数:30%

  适用人群:新手、新车

玻璃单独破碎险

  玻璃单独破碎险是指:保险公司负责赔偿被保险车辆在使用过程中,本车玻璃单独破碎而发生的损失。

  在这里要专门说明一下“单独”的含义,单独是指只有车辆玻璃破碎,而无其它部位的损失,我们常常在电视新闻里看到的,车窗被砸车内财物被盗,这种玻璃破碎的情况就属于这个险种的理赔范围,投保时区分为国产玻璃和进口玻璃。

  跟大家分享一个小技巧,车里尽量不要放钱包、电脑包、现金等物品,可能你的钱包里没钱,电脑包里装的只是文本资料,但是小偷并不知道,这个时候他肯定就要砸碎玻璃看看了。

  必要指数:50%

  适用人群:全体车主

自燃损失险

  自燃损失险是指:保险公司负责赔偿被保险车辆在使用过程中,由于车辆电器、电路、油路等原因造成的车辆损失时,以及被保险人为减少保险车辆损失所支出的合理施救费用。

  自燃损失险一般情况下等于车损险的保额,新车在质保年限内是不需要投保的,主要是使用年限较长的车辆发生概率更高。

  必要指数:30%

  适用人群:使用年限超过6年以上的车主

涉水险

  涉水险是指:保险公司对被保险车辆在积水路面涉水行驶,导致发动机受损而发生的损失承担赔偿责任。

  涉水险适用范围是参照所在城市的下雨频率来决定的,南方多雨,一旦下雨容易多处积水的城市,建议车主购买该附加险。

  必要指数:10%

  适用人群:多雨、易积水城市车主

倒车镜及大灯特约险

  倒车镜及大灯特约险是指:保险公司对被保险车辆倒车镜或车灯单独损坏发生的损失,承担赔付责任。

  多数保险公司对车辆的倒车镜或大灯的单独破碎是不承担赔偿责任的,只有买了这个特约险的时候,才会赔偿;也有极少数保险公司将倒车镜及车灯特约险合并到了主险的车损险中,这个需要车主投保时进行确认。

  必要指数:10%

  适用人群:新手、新车、驾驶经验欠缺的车主

不计免赔特约险

  不计免赔特约险是指:经投保人与保险公司特别约定,保险事故发生后应当由被保险人自行承担的免赔部分,保险公司负责赔偿;不计免赔特约险包含分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔。

  举例说明:老张倒车时不小心撞到了水泥柱子上,经保险公司勘查定损金额为1万元,如果老张投保了车损险而没有附加不计免赔特约险的话,那么保险公司的实际理赔金额为8000元。如果购买车损险时同时附加了不计免赔特约险,那么保险公司的实际理赔金额则为1万元。

  必要指数:100%

  适用人群:强烈建议全体车主必买险种

特别提示

  1、不同保险公司,对不同险种的承保规则要求也是有差异的。例如:有的保险公司对盗抢险和自燃险是不允许附加不计免赔的,也就是说在这两种情况下发生的损失,只赔保额的80%,如果车主想获得全额赔付,就需要寻找可以附加不计免赔特约险的保险公司投保了。

  2、部分保险公司会对承保险种以及特定情况下发生的损失设置“绝对免赔率”,一般在10%—20%之间。例如:因第三方造成的车损,而又无法找到第三方的情况下,会执行30%的绝对免赔率。也就是说实际发生的损失,保险公司只承担70%的赔付责任,剩余的30%需要车主自付

  3、免责条款。各大保险公司的免责条件基本相同,需要车主在日常用车过程中遵章法,并及时按规定参加车辆的年检。常见的免责情形:驾驶人利用保险车辆进行犯罪活动、无证驾驶、酒驾、肇事逃逸、驾驶证准驾车型不相符,以上情形发生的车辆损失,保险公司是不负责赔偿的。

  很多车主说我买的是“全险”,出了事故就可以全赔了,其实这是一种误解,通常所说的“全险”是指车主既买了交强险,又买了商业险就俗称“全险”。

  实际上,商业险基本险和附加险一共有几十种之多,任何一个车主都不可能全部买齐,而且各个险种还有免责条款、绝对免赔率、特定条件下绝对免赔的设置,所以说“全险”不等于“全赔”,各位朋友日常开车还是需要小心谨慎,把安全放在第一位。

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